金融供改“福报”至，江苏银行净利增速创上市来新高

多年专注“修炼”服务实体经济能力，注重高质量增长的江苏银行，于上市三周年之际披露了一份技惊四座的半年报。报告期末，江苏银行实现营业收入219.17亿元，同比增长27.29%，延续第一季度良好势头；实现归属于母公司股东的净利润78.71亿元，同比增长14.88%，创下公司上市以来所有报告期历史最高水平。

而在化解金融风险成为银行业主旋律的2019年，江苏银行的风控能力则得到进一步夯实，不良率维持平稳，拨备覆盖率进一步提升，同业负债成本则快速下降。

江苏银行的该份经营成果，完全可以用“福报”来形容。

2019年上半年，在金融业供给侧结构性改革的推进下，化解金融风险，引导金融服务脱虚向实，回归金融本源的行动在银行业内蔚然成风，挑战与机遇并存。而由于过去几年中，江苏银行颇有预见性的通过采纳“赤道原则”、践行小微金融“两增两控”、加大科技金融投入等方针，实现江苏银行业务结构与金融供改方向的耦合，从而形成业绩的厚积薄发。

稳健：供给侧改革的立足点

2019年，金融供给侧改革进入“深水区”。高效的监管联动，逐渐逆转了金融行业资金空转的趋势，使得资源得到更为合理有效的配置，稳健运营的金融机构开始脱颖而出。

而作为全国第一梯队的大型城商行，江苏银行近年将工作重心向优结构、优产品、降不良、降成本、补短板等自身供给侧改革重点任务靠拢，使得各项稳健经营指标持续向好。

截至今年上半年，江苏银行不良贷款率为1.39%，与年初持平；拨备覆盖率217.57%，较年初提升13.73个百分同业点。

如果对比全行业数据，江苏银行的风控水准则更为难能可贵。根据银保监会披露的二季度商业银行经营指标，城商行不良率由一季度末的1.88%上涨0.42个百分点至2.30%，拨备覆盖率自179.26%下滑至149.26%。

而在同业监管进入常态化的2019年，江苏银行的负债结构继续优化，债务工具平均成本同比下降25BP，新增同业负债较到期同业负债成本降低逾70BP，主动负债新增、余额占比双降。

在城商行风控质量整体下滑的大背景下，江苏银行的风控绩效更显难能可贵。公司通过发布资产质量指导意见，制定信贷投向指引，完善风控体系管理与风控系统升级，完善风控管理与推进清收处置的工作等五大举措，使得风控水准同步提升，“传统+大数据”风控体系升级则令江苏银行的风控体系更高效，更智慧。

此外，江苏银行在报告期内成功完成200亿可转债发行，资金实力与发展动力得到相应提升与补充。

金融供给侧改革含义丰富，着眼长远。从内在来看，银行服务着重修炼内功，提升金融服务竞争力。建立特色经营护城河；而从外在来看，金融供给侧改革将真正反哺聚焦实体的金融机构，使得头部金融机构不论从经营业绩还是市场估值上均体现其内在价值。

担当：金融供改的着眼点

江苏是经济大省,小微企业数量众多,在推动全省社会经济发展中具有举足轻重的作用。今年以来，江苏人行展开小微“提质扩面”的三大行动，要求企业走访超过10万户，无贷企业低于5成，贷款成本比年初下滑等。

而作为全球百强银行、江苏最大法人银行，江苏银行的四成贷款投向了小微金融，更显江苏银行服务小微金融的担当。

在服务小微层面，报告期末，公司小微企业贷款客户40718户，贷款余额3940亿元，授信1000万元以内普惠小微企业贷款余额641亿元，比年初新增95亿元，不仅实现“两增两控”，更将服务小微落到实处。

与此同时，集团主要子公司投入精力，大力发展小微金融。其中苏银金融租赁单户授信500万以下小微企业超过2000户，省内业务占比稳步上升；保得村镇银行更完全以涉农贷款为主，期末小微企业贷款96366.47万元，占77.96%；家庭农场1947.84万元，占1.58%；农户贷款5481.28万元，户数共594户，占贷款总户数的50.47%。

而在扶植小微企业的同时，江苏银行的小微金融亦能获得长足发展，零售业务带动个人存贷款高速增长，形成客户，理财，投融资多方位良性循环。

创新：金融供改的发力点

2018年，银行监管持续强调服务实体，服务民营与回归金融本业；在业务上，金融供给侧改革则强调以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品。“做大做强”与“做精做细”在金融供给侧改革中实现了矛盾统一，机遇则体现在金融机构是否于稳健发展之余，拥有有力的支撑点与发力点。
 
江苏省民营经济发达，产业集群与业态之丰富在全国名列前茅，科技化，智能化的经济渗透率亦排名靠前。江苏银行根植地方经济多年，已经形成了成熟的高效集约实贷投放业务管理模式。此外，江苏银行通过业务创新实现服务升级，也正在逐步拉开与单纯利用地缘优势实现业绩增长的小型金融金融机构之间的距离。
 
截至报告期末，公司对公实贷余额5687亿元，较年初增长7.22%，其中制造业贷款余额1260亿元，较年初增长2.95%。绿色信贷余额817亿元，较年初增加21亿元，“基础信贷、绿色基金、碳金融、特色化融资”四个板块的绿色金融产品体系初步搭建完成。
 
江苏银行的经营成效，来源于公司预见性地培植了根据中小区域性银行特点所搭建的业务部板块，包括成立交易银行部，大力推动物联网技术在供应链金融上的应用落地等等。报告期内，江苏银行投资收益达到76.37亿元，同比增速高达477.53%，为江苏银行业绩快速增长的主要原因。
 
而在业务摄取的过程中，科技实力的襄助在江苏银行业务推广的过程中，占据了日益重要的角色。公司直销银行管理客户资产超300亿元，“车生活”平台服务客户数超过300万户，在教育、医疗等重点便民领域实现创新突破，“爱健康”累计接入医疗机构超1000家，“爱学习”累计签约教育类机构超2500家，也将江苏银行从区域性地缘获客的局限中解放了出来。
 
以稳健立足，着眼小微，发力创新，江苏银行在这场金融供给侧改革的中场战事中，已然准备就绪。