宁波银行：价值创造的“先行者”

于企业而言，逆境不仅是严峻的考验，更是成长与蜕变的催化剂。

2023年，对银行业来说是充满挑战与不确定性的一年。国内信贷需求偏弱、利率持续下行；海外地缘政治冲突不断加剧、通胀居高不下，这些因素为银行业的发展带来挑战。尽管如此，仍有一些银行凭借其经营韧性向上生长。

“总资产突破2.7万亿元；净利润255亿；拨备覆盖率461.04%；不良率连续16年保持在1%以下。”这组亮眼的数据，来自宁波银行2023年年报。

而宁波银行之所以能取得这样的成绩，源于其始终如一地贯彻“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略和“真心对客户好”的理念。

韧性生长的底色

“致广大而尽精微”这句出自《礼记·中庸》的话强调了在追求目标和理想时，既要有广阔的视野和深厚的底蕴，也要关注细节，做到精益求精。

对于企业而言，亦是如此。一家企业制定并执行好一个优秀的战略，最艰难的部分或许是清楚地识别出自己所拥有的优势和能力。

宁波银行身处中国经济最发达、金融需求最兴旺的浙江，这里不仅小微企业竞争优势突出、融资需求旺盛；还是赫赫有名的深水良港，数以万计的外贸企业在此蓬勃发展，这一切赋予了宁波银行得天独厚的地理与经济优势。

除了独一无二的资源禀赋外，宁波银行还拥有多元化的股权结构、市场化的治理机制和稳定的管理团队。

宁波银行深知，大银行的规模虽巨，却往往难以触及小微企业那细腻而独特的需求；小银行虽灵活，却难以承载制造业与进出口企业所需的深度与广度。因此，依托自身竞争优势，宁波银行依制定了“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，将民营小微企业、制造业企业、进出口企业作为重要的客群。

在这一战略的引领下，宁波银行2023年交出一份“规模、质量、效益”三升的成绩单。

规模上，截至2023年末，宁波银行资产总额27116.62亿元，较年初增长14.60%；各项存款15662.98元，较年初增长20.76%；各项贷款12527.18亿元，较年初增长19.76%。发放贷款及垫款占资产总额的比重为44.76%，较上年末提高2.04%。

质量上，宁波银行积极调整信贷结构，增强信贷投放的精准有效性，将民营小微企业、制造业企业、进出口企业作为重要的服务对象。截至2023年末，公司贷款和垫款总额6612.69亿元，较上年末增长16.96%。其中普惠型小微企业贷款余额1858亿元，同比增长20.81%；普惠型小微企业客户数达到23.31万户，较上年末增长25.19%。

效益上，宁波银行2023年实现营收615.85亿元，同比增长6.40%；归母净利润255.35亿元，同比增长10.66%；不良贷款率0.76%；拨备覆盖率461.04%。自2007年上市以来，宁波银行不良贷款率已连续16年保持在1%以下。

这份韧性十足的成绩不仅是对宁波银行战略执行力的肯定，更是对其“真心对客户好”、“专业创造价值”服务理念的完美诠释。

推动商业模式迭代升级

美国学者纳西姆·尼古拉斯·塔勒布在其著作《反脆弱》中表示：“进化最有趣的一面是依赖反脆弱性实现的，当暴露在压力、随机性、不确定性和混乱中时，它们反而能茁壮成长和壮大。”

当人口、需求、产业和市场环境剧变，传统模式亟需改变之际，企业前瞻性的战略视野、变革的决心以及核心能力的提升，将很大程度影响企业的长期价值逻辑以及社会认可。

银行业更是如此——他们面对的是普罗大众，背后承载的是万家忧乐。

如何在不确定的环境中实现成长？宁波银行的答案是：“发挥数字化比较优势，全面实施“专业化、数字化、平台化”的经营，推动商业模式迭代升级。”

在专业化方面，宁波银行围绕汇率管理、利率管理、融资管理、财富管理等领域，通过发挥人员、产品、体系上的优势，为客户创造更多价值。

随着居民收入水平不断提高，共同富裕理念持续深化，个人对财富管理的需求也愈发多元化。麦肯锡发布的报告显示，预计到2025年，中国财富管理市场年复合增长率将达10％左右，市场规模有望突破330万亿元。这意味着，银行在财富管理领域大有可为。

早在2018年，宁波银行便明确将财富管理和私人银行业务作为其零售转型的重点方向，为了推动这一转型，宁波银行成立了总行财富管理部和私人银行部。2021年11月18日，宁波银行正式推出财富开放平台，成为业内第5家上线该平台的商业银行。

为了夯实财富管理业务基础，宁波银行通过完善全品类产品线、提升投研能力、丰富内容生态、开展员工专业培训和工具赋能来为客户创造长期价值。

截止2023年末，宁波银行个人客户金融总资产（AUM）9870亿元，较上年末增加1814亿元，同比增长22.5%；私人银行客户21487户，较上年末增加4411户，增长25.83%；私人银行客户金融总资产（AUM）2618亿元，较上年末增加629亿元，增长31.63%。

在数字化方面，宁波银行秉持开放银行理念，运用“鲲鹏司库”“财资大管家”“票据好管家”“外汇金管家”“投行智管家”“政务新管家”等数字化方案，赋能客户的数字化转型。

随着企业的成长和全球化的发展，提升资金的精细化管理水平日益成为刚需。然而，传统财资管理停留在账户管理、交易结算、现金池等基础性现金管理上，业务与财务相对孤立，难以有效调动企业的金融资源。

为了解决这一痛点，宁波银行通过组建资深司库专家班底，打造了“鲲鹏司库”数字化服务方案。截止2023年末，“鲲鹏司库”央企司库直连客户超过了50家，企业APP客户数突破30万家。

此外，宁波银行还在2023年推出“宁行云”品牌，实现金融科技服务的云化升级，以及60多套场景化数字系统的云化管理。

在平台化方面，宁波银行将银行服务与客户生产经营、生活工作场景需求深度融合，打造了“波波知了”“美好生活”两大金融服务平台，重塑了银行价值链。

作为一款企业综合服务APP，“波波知了”集成“14＋2”全面服务体系，涵盖工业数字化、法律咨询、税务管理等多项专业服务，旨在为企业提供“一站式”解决方案，助力企业实现数字化改造，降低运营成本，提高经营效率。

“我们同事们已经下载了这个App。我们公司是做外贸的，这里面有汇率管理服务，觉得很实用。公司计划根据发展需求进一步探索平台的其他功能，以增强企业的市场竞争力。”宁波市杰杰工具有限公司相关负责人表示。

打造金融科技“标杆”

《中国银行家调查2023》调研显示，智能化与数字化转型是银行首要战略重点，也是特色化经营的重要措施，得到高达61.2%银行家的投票；推进利润增长的途径中，51.9%的银行家选择了“金融科技引领数字化转型，带动业务增长”。

纵观互联网时代下银行的转型历程，技术始终是主导银行转型的关键要素，也是让银行这头金融大象还能起舞的重要依托。

自2017年开始，金融科技一词频频露脸宁波银行年报；2019年，宁波银行将金融科技作为最重要的生产力之一；2020年，宁波银行建立了“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的研发中心体系。

在C端，科技的投入带来客户生态的转变。2023年，宁波银行全新升级理财精选，帮助客户挑选产品；打造夜市理财和工资理财，满足客户个性化需求；针对细分客群，推出“宁宝贝”等特色场景。报告期末，公司APP个人用户数1003万，较上年末增长36%。

宁银消金则借力金融科技打造了自营产品“惠您贷”。报告期末，宁银消金贷款余额421亿元，实现净利润2.02亿元。

在B端，宁波银行顺利上线“新一代核心系统、信用风险管理系统群”双基工程，实现系统架构全面转型，关键技术自主可控，基础设施全面云化。同时，依托金融科技和业务的充分联动，推出鲲鹏司库服务方案，迭代优化“五管二宝”数字化系统。

此外，宁波银行还在2023年发布了“宁行云”品牌，为客户提供丰富的金融科技产品与专业的数字化解决方案。而在赋能客户经营管理、融入客户生产生活的同时也给自身带来新的盈利模式。